Los asegurados deben tener en cuenta que el Valor Asegurado que se define en las pólizas debe corresponder a un criterio de aseguramiento determinado en los contratos de seguros (pólizas) y no el valor que el asegurado considere apropiado. Solo existen dos tipos de seguros en el cual el asegurado determina el valor a su antojo: EL SEGURO DE VIDA y EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL. En este par de ramos el asegurado puede escoger el valor que considere más adecuado para resarcir un daño o una perdida en la eventualidad que se presente el siniestro correspondiente a la póliza contratada.

En todos los demás seguros se debe tener en cuenta los siguientes criterios para establecer los valores asegurados:

1. Edificio: Se debe asegurar el valor de reconstrucción de estos, no el valor comercial del mercado. Es decir, se debe asegurar la cantidad de dinero que el dueño del inmueble requiera para construir uno de iguales características, sin tener en cuenta costo del terreno, planos, intereses bancarios, etc.
2. Automóviles: Se debe asegurar el valor comercial del vehículo, existen una guía que utilizan las compañías de seguros, la GUIA FASECOLDA, contienen el valor asegurado de todos los vehículos del mercado.
3. Maquinaria: El valor de compra a nuevo de la máquina.
4. Computadores: El Valor a nuevo de los equipos electrónicos.
5. Mercancía. A valor de costo de estas.
6. Dinero en efectivo: el valor nominal que se posea.
7. Lucro Cesante. Utilidad Bruta Anual del periodo inmediatamente anterior mas el incremento considerado por la tendencia del negocio.
8. Transporte de Mercancías: el valor de costo del producto transportado.
9. Transporte de Valores: el valor nominal de los títulos valores movilizados.

En caso que el asegurado no utilice los valores previamente acordados, puede incurrir en dos figuras conocidas como SUPRASEGURO e INFRASEGURO.

SUPRASEGURO consiste en asegurar un activo por un mayor valor al real, en este caso la compañía no indemniza ese valor en caso de siniestro, sino el valor real y devuelve a prorrata la prima cobrada en exceso por el tiempo corrido antes del evento. No es tan grave tener esta figura, aunque se estaría pagando un mayor valor de seguro el cual no va a ser reconocido si se da el siniestro.

EL VERDADERO ENEMIGO ES EL INFRASEGURO: la gente- por desconocimiento o a conciencia- aseguran los bienes a valores inferiores con el fin reducir las primas, lo cual crea un problema enorme en cualquier monto de siniestro. Es mandatorio revisar los valores asegurados y no incurrir en esta figura.  Para mayor claridad veamos un ejemplo:

Una casa tiene un VALOR DE RECONSTRUCCION DE $100.000.000 pero el cliente por ahorrar un dinero, decide asegurarla por $50.000.000. Es decir, esta asegurando el 50% del valor real de lo que debería contratar. Si no ocurre nada durante la vigencia de la póliza, no pasa nada …..el problema es cuando se presenta un siniestro. Supongamos que hay una inundación por valor de $ 10.000.000. El asegurado esta tranquilo porque tiene $ 50.000.000 asegurados, lo que no sabe es que el realmente tiene asegurado el 50% de su activo, y en ese orden de ideas le van a reconocer el 50% de la perdida. Es decir $ 5.000.000 menos el deducible pactado. Todo por ahorrarse unos cuantos pesos al momento de renovar la póliza.

Nuestro consejo es que si vas a tomar un seguro, contrata bien, con la asesoría de un experto para evitar sorpresas en casos de siniestros y así no alimentar la idea antigua que “ los seguros no pagan nada”, si no están bien contratados se pueden presentar esas situaciones negativas por no revisar bien los valores asegurados y la famosa letra menuda.

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